torstai 3. syyskuuta 2015

Alhaisilla koroilla buustia vararahastoon

Kauppalehden artikkelin mukaan pankit ovat taas lähteneet kilpailemaan asuntolainojen marginaaleilla. Ja hyvä niin, kilpailu on hyvästä sekä pankeille, ja varsinkin asiakkaille. Vaikka alimmat marginaalit ovat lehtitietojen mukaan nyt hieman alle yhden prosentin, ollaan vielä kaukana niistä ajoista jolloin lainaa sai 0,3-0,5 prosentin marginaalilla, onpa joku saattanut saada jopa alle tämänkin. Tosin lainojen korot ovat nyt niin alhaalla, että hieman korkeampienkin marginalien kanssa lainojen kokonaiskorot ovat ennätyksellisen alhaalla. Enkä jaksa uskoa että korot kovin nopeasti olisivat nousussa, niin heikoissa kantimissa on Suomen taloustilanne, eikä Euroopan tasollakaan vielä voi mistään kovin suuresta nousukaudesta puhua, vaikka paikoitellen orastavaa talouskasvua onkin havaittavissa.

Asuntosijoittajaa alhainen korkotaso ilostuttaa. Raha on tällä hetkellä käytännössä ilmaista. Moni asuntovelallinen miettii sitäkin vaihtoehtoa, että nyt alhaisen korkotason aikana kannattaisi maksaa lainoja nopeammin pois. Itse olen asiasta eri mieltä. Päinvastoin, tartuin keväällä yhden lainani osalta pankin tarjoukseen lyhennysvapaasta ja näin ollen suurin yksittäinen lainani on maksujen osalta jäähyllä ensi vuoden kevääseen asti. Olen kyllä varmaan siinä mielessä huono kansalainen, että poliitikkojen toiveiden mukaisesti en olekaan rynnännyt yli jäävän rahan kanssa ostamaan taulu-tv:tä, kylpylälomia tai mitään muutakaan normaalista poikkeavaa, vaan olen siirtänyt rahaa samassa tahdissa omaan vararahastoon.

Kevään Amerikan asuntojen oston jälkeen vararahastoni oli päässyt hälyttävän alhaiselle tasolle (yleensä pyrin pitämään noin puolen vuoden menoja vastaavan vararahaston säästötilillä), joten nyt noilla lainanlyhennysrahoilla olen nostanut vararahastoni arvon taas lähelle tuota puolen vuoden tavoitetta. Kun elämässä ei koskaan tiedä, mitä nurkan takaa tulee, on tällainen vararahasto hyvä olla olemassa. Tästä vararahastosta ei Suomessa paljoa puhuta, sillä moni laskee sen varaan, että yhteiskunta hoitaa ja maksaa aina, jos tiukka tilanne iskee. Ja kun sitten tiukka paikka osuu omalle kohdalle (sairaus, työttömyys, avioero, jne), ollaan ihmeissään kun sossu/valtio/kela/tms ei pelastakaan. Tästä seuraa luottohäiriömerkintöjä, pikavippikierteitä ja pahimmassa tapauksessa kodittomuutta. Ei naurata siinä vaiheessa kun kämppä lähtee alta!

Näin ollen suosittelen ihan jokaiselle oman vararahaston säästämistä. Ymmärrän, että moni elää kädestä suuhun ja on tosi helppoa sanoa, ettei palkasta jää mitään säästöön, mutta olen varma, että ihan jokainen pystyy laittamaan pienen siivun joka kuukausi säästöön. Parasta on automatisoida koko homma siten, että kun palkka tulee tilille, siirtyy sieltä automaattisesti säästötilille sopiva summa. Ei haittaa, vaikka aloittaa pienesti, esim. 50 euroa kuussa riittää. Kun unohtaa koko asian, ja vasta vuoden lopussa katsoo säästötilille, on sinne kuin huomaamatta kertynyt 600 euroa. Ehkä tässä vaiheessa voi nostaa kuukaudessa säästettävän summan sataan euroon. Ja seuraavan vuoden lopussa tilillä onkin jo 1800 euroa. Ja niin edelleen, ja niin edelleen. Kuten sanottu, summalla ei alussa ole niin väliä, tärkeintä on että aloittaa vararahaston rakentamisen.

Haastankin kaikki tämän blogin lukijat; jollei teillä vielä ole omaa vararahastoa (tai miksi ikinä sitä haluattekin kutsua), aloittakaa sen rakentaminen tänään!

3 kommenttia:

  1. Itse en ole lähtenyt vararahastoa pitämään, koska pankkitilillä raha ei tuota. Yllättäviin menoihin ensimmäinen keino on jättää kuukausittain osakkeisiin menevä sijoitus tekemättä, seuraava luottokortti (korkoa ei mene kun maksaa seuraavasta tilistä pois) ja jos jotain vielä isompaa tulee vastaan niin näiden lisäksi aina voi realisoida osakkeita.

    Toki jos sijoitukset kohdistuu asuntoihin, voi tilanne olla hyvinkin erilainen. Asuntosijoittaja on sitoutunut tiettyihin kuluihin (korot, vastikkeet) jotka voi lisätä käteisen tarvetta ja lisäksi asuntojen realisointi olisi hidasta, eikä sitä voi tehdä pikkusummilla, kuten pörssissä.

    VastaaPoista
  2. Kannatan varatilin perustamista (y)

    Minulla on ollut vararahasto tai -tili jo kauan ja nykyään vielä matkatilikin erikseen. Ja juuri tuolla tavalla olen sen ottanut käyttöön. Eli kerran kuussa tilipäivänä siirtyy heti x-summa kummallekin tilille. Ja jopa muulloinkin, jos on tullut jostain ylimääräistä rahaa (esim. veronpalautuksesta)

    Kyseinen varatili on aina ollut juuri sitä varten olemassa, jos tulee näin normaalioloissa joku äkillinen tai iso osto eteen, esim. pyykinpesukoneen hankinta tai vaikkapa uudet renkaat autoon.

    Samaisen varatilin olemassaolon olen myös opettanut jälkikasvullekin, eli heti ensimmäisistä kesätyörahoista on siirretty palkkapäivänä myös toiselle tilille -> vararahastoon.
    :)

    VastaaPoista
  3. Kiitokset kommenteista, Rikas Erakko ja Kirsi! Olettaisin, että tätä palstaa likevat ovat kaiken kaikkiaan keskivertoa tietoisempia sijoitus- ja raha-asioista. Suurin osa ihmisistä on kuitenkin aivan pihalla vararahaston tarpeellisuudesta, hyvänä esimerkkinä noin nelikymppinen sukulaiseni, joka ei käsittänyt perinnöksi saamansa tontin myyntivoitosta maksettavaksi tulevaa veroa ja loppujen lopuksi menetti luottotietonsa. Pörssiosakkeita omistavalla on tietysti mahdollisuus aina realisoida omistuksiaan pahan päivän tullessa, mutta minua ainakin harmittaisi joutua myymään osakkeita juuri nyt, kun kurssit ovat lasketelleet nopeaan tahtiin alaspäin. Tosin, se on ihan totta että pankissa raha on aika lailla tuottamattomana (itse saan 0,5% koron), mutta lasken että se on hinta jonka maksan mielenrauhastani.

    VastaaPoista